Банки великих цивилизаций

В древности люди придумывали разные способы, чтобы сохранить свои сбережения: делали тайники в стенах и полах домов, зарывали деньги в землю, прятали в дуплах деревьев и даже придумывали возможности для «инвестирования» — вкладывались в скот или участок земли. Но денежные отношения усложнялись, спрос на финансовые услуги возрастал.

Слово «банк» происходит от итальянского banco — «прилавок», «стол», «стойка», «лавка», «скамья». В разных языках от этих слов возникли и названия людей, занимающихся кредитно-финансовой деятельностью: древнегреческие трапезиты получили имя от τράπεζα (стол), их римские собратья менсарии — от латинского mensa (лавка). На столах и лавках эти менялы и предшественники банкиров раскладывали монеты и на месте проводили обменные и расчетные операции.

Столы менял

Первые прилавки для финансовых операций были простыми, без излишеств. Но в Средние века banco у европейских менял уже обрели защитные механизмы. Выдвижная столешница создавала расстояние между менялой и его клиентом, чтобы предотвратить кражу. Взвешивание и обмен монет хотя и производились перед самим клиентом, но вне его досягаемости; деньги передавались после того, как столешницу закрывали. Кроме того, в профессиональных banco было несколько тайных ящиков и надежные замки.

Конечно, до банковской деятельности в ее современном понимании было еще очень далеко, но даже до появления денег люди уже вступали в кредитные отношения — брали займы и давали ссуды.

Первые займы люди брали не для вкладов и дальнейших дивидендов, а просто от нужды — например, в случае неурожая просили у богатых зерно. Расплачивались тоже натурой: следующим урожаем, мукой, скотом. Зажиточные люди инвестировали сбережения в землю и недвижимость или могли передавать свои накопления на сохранение в храм или тем же менялам.

Существует версия, что именно благодаря ссудам, которые выдавали скотом, появилась идея возвращения долга с процентами. Если крестьянин брал на время маленького теленка, то возвращал уже взрослое, вскормленное животное, нередко с приплодом. То есть хозяин давал соседу свои личные блага в рост — за что получал сверх ожиданий. Так возник и стал быстро развиваться промысел ростовщиков. Первые ростовщики сами определяли условия сделки и порой устанавливали высокие проценты, которые нередко были непосильными для заемщиков.

Ученые пока не нашли однозначного ответа на вопрос: когда и где именно зародился организованный банкирский промысел. По одной из версий, это произошло в Вавилоне благодаря развитию торговли, в том числе торговли деньгами. Именно здесь появились те, кто выдавал ссуды и осуществлял денежные переводы. Вавилонское государство юридически регулировало личные кредитные отношения уже в XVIII веке до н.э.: правила займа оговаривались в древнейшем из всех известных сводов законов — в кодексе вавилонского царя Хаммурапи.

Но с другой стороны, и Дальний Восток известен своей оживленной торговлей, а значит, и сделками. Историки полагают, что в XX веке до н.э. в Китае существовало своеобразное «чековое обращение». Получается, было и устное или документально подтвержденное соглашение займа, регулируемое нормами права, по сути — аналог или предшественник банковских обязательств.

Но чаще всего именно Вавилон времен столпотворения называют родиной банковского дела — примерно в VII—VI веках до н.э. он стал торговым центром всего Древнего Востока. В первом в мире мегаполисе можно было купить или продать любой известный товар. Уже появились своего рода инкассаторы, отвечавшие за организованную перевозку денег по рынкам разных городов. Денежную систему вавилоняне унаследовали от шумеров — еще в III тысячелетии до н.э., до появления монет, жители Южной Месопотамии расплачивались кусочками или слитками серебра.

Вместе с первыми знаниями о финансовых операциях Вавилон позаимствовал у шумеров почтительное отношение к тому, что сегодня мы называем капиталом, или в переводе с шумерского и вавилонского — к «голове». Так оба народа называли сумму, которую давали взаймы или с помощью которой проводили деловые операции с целью извлечения прибыли. Именно прибыль была главным свойством «головы». Любопытно, что много веков спустя слово «капитал» тоже произойдет от «головы» — от латинского корня caput («голова», «единица», «штука»).

Денежными операциями в Вавилоне могли заниматься, например, храмы, отдельные состоятельные люди или целые торговые дома. Как правило, это были семейные предприятия, где трудились представители нескольких поколений. Они принимали вклады, выплачивали по ним проценты, выдавали ссуды, оплачивали чеки, выступали доверенными лицами во время сделок. Важно отметить, что благодаря вкладам вавилонские банкиры получали возможность вести дела уже не на собственные средства, а на деньги вкладчиков — распоряжаться ими по своему усмотрению, пускать в оборот. Следование договоренностям было обязательным для всех сторон, условия оговаривались в контрактах: древние версии договоров писали на глиняных табличках клинописью или по-арамейски краской на кусочках пергамента, кожи, папируса, дощечках и глиняных черепках — остраконах.

Хотя тогда эти вавилонские торговые дома еще не подозревали, что занимаются банкирским промыслом. Эти финансовые операции были всего лишь одним из многих способов их деловой активности и получения доходов.

Древняя Греция переняла у Востока немало достижений, в том числе и опыт банкирского дела. Греческие трапезиты начали свой промысел с обмена денег, а с учетом того что более чем у 1000 греческих городов была своя монета, работы менялам хватало. Однако со временем круг их обязанностей значительно расширился. Расположив свои столы-трапезы на главной торговой площади — агоре, они принимали на хранение ценности, выдавали займы под залог рабов, домов или земель (такой земельный залог назывался знакомым нам словом «ипотека»).

Трапезиты принимали письменные распоряжения о передаче средств от одного клиента другому или передавали сами деньги. Все данные по сделкам и вкладам фиксировались, включая суммы, имена вкладчиков и доверенных лиц, которые могли получить вклад вместо клиента.

Крупные трапезиты имели дело с самыми важными клиентами: в IV веке до н.э. появляются свидетельства, что займы начинают брать города-полисы, то есть в нашем понимании — государства.

Долг Македонского

Будущий великий полководец Александр Македонский обращался за финансовой помощью к афинским ростовщикам и трапезитам перед походом против Персии. Без заемных денег ему было бы затруднительно переправить свое многотысячное войско из Греции в Малую Азию и содержать его в начале войны. Долги македонский царь намеревался возвращать трофеями по мере продвижения на Восток. Если верить Плутарху, Александр выступил в поход, имея при себе 70 талантов (талант — весовая и денежно-счетная единица, около 26 кг драгоценного металла), зато долгов на нем было 200 талантов. Но добыча, взятая в персидских столицах, себя оправдала и оценивалась примерно в 180 тысяч талантов!

В своей работе частные банкиры конкурировали с храмами: многие богатые греки предпочитали вверять свои накопления «под охрану богов». Кроме того, храмы получали крупные пожертвования и подаяния, поэтому готовы были давать взаймы большие суммы. Считается, что наибольшее количество вкладов Древней Греции хранилось в двух храмах Аполлона: один был на острове Делос (Дилос), другой — в Дельфах.

В делосском храме средства содержались в горшках, стоявших рядами. Все ряды были подписаны буквами от, А до Ω, а когда алфавит заканчивался, обозначения удваивались: АА, ААА и так далее. На каждом горшке было написано, сколько в нем средств, от кого и когда они поступили. Ссуды в храме Аполлона на Делосе выдавали под 10% годовых. Эта норма была установлена законом и не подлежала изменению.

Падение империи и банкирской системы

Опыт первых банковских операций, который античная Греция позаимствовала у Вавилона, у греков переняли эллинистический Египет и Рим. В Египте банковское дело было тесно связано с сетью правительственных зернохранилищ. Как сказали бы сейчас, «центральный офис» в Александрии держал счета всех банков зернохранилищ и производил платежи путем записи на счетах без фактического перемещения денег и зерна.

Как и в Афинах, римские банкиры — менсарии — держали свои заведения в центре города и ориентировались на единые для всех участников денежных операций нормы права. Менсарии делились на категории: в частности, на нуммуляриев и аргентариев. Нуммулярии обменивали валюту, покупали и продавали драгоценные металлы, а аргентарии взимали государственные налоги, осуществляли денежные переводы, проводили аукционы, выдавали поручительства и гарантии. Отрасль процветала.

Но с III века римское государство начало приходить в упадок, могущество некогда великой цивилизации угасало. Борьба за власть, гражданские и внешние войны нанесли удар по всем ключевым сферам общественной жизни. После падения Римской империи навыки банкирского дела были практически утрачены.

Банковской сфере понадобились столетия, чтобы постепенно начать возвращаться в жизнь европейцев. До этого обязанности кредиторов-ростовщиков выполняли состоятельные граждане, пользовавшиеся доверием и уважением клиентов, с которыми они были лично знакомы.

Им приходилось работать в сложных условиях, постоянно сталкиваясь с осуждением церковью, которая заявляла: тот, кто берет ссудный процент, должен быть лишен причастия и христианского погребения. Однако, несмотря на все трудности, на это время приходится период становления средневекового банкирского промысла.

В XIII веке банкирскую инициативу перехватили итальянцы. Они создали в Северной Италии систему семейных банков, и многие итальянские фамилии стали известны всей средневековой Европе — Барди, Бонсиньори, Медичи…

В развитие будущей банковской отрасли в Европе серьезно вложились средневековые рыцари — участники Крестовых походов. Военные действия стоили дорого, и крестоносцам приходилось брать взаймы крупные суммы. Для этого надо было дойти до рыночной площади и найти лавку торговца или менялы, который вел свои дела за столом, покрытым зеленым сукном, — все тем же banco.

Постепенно работы становилось все больше, финансовые процедуры усложнялись — и вот в 1156 году в Генуе был заключен первый средневековый банковский контракт, а в Венеции открылся своеобразный предшественник общественного банка. Первоначально это новое для Италии и всей Европы государственное учреждение, кроме кредитования, занималось взиманием налогов и сборов. Статус банка оно получило только в 1318 году — в венецианском банковском законе.

Тогда же банки стали разрабатывать тактику, методы и инструменты осуществления своей деятельности, приближающиеся к современным. Так, например, появилась система бухгалтерского учета по двойной записи при отражении операций по счетам, предложенная флорентийским ученым-математиком Лукой Паччоли. Впервые она была опробована в 1340 году купцом и банкиром Франческо Датини.

Банкрот — сломанный прилавок

Из древних времен в Средние века пришел обычай торжественно ломать стол менялы, если тот разорялся и был не в состоянии расплатиться с клиентами. Так появился термин «банкрот» (от banco rotto — «сломанный прилавок»). Случаи банкротства в средневековой Европе были нередкими. Так, в конце XIII века разорились главные банкиры города-государства Сиены — семейство Бонсиньори. Их банк Gran Tavola (буквально: «большой стол» — снова фигурирует слово «стол»!) давал взаймы огромные суммы королевским дворам и влиятельным вельможам — главным в то время заемщикам на мировом финансовом рынке. Закон всегда оказывался на стороне венценосных должников. Если пользоваться современной терминологией, то великосветский дефолт привел к первому в средневековой Европе банковскому кризису.

Сиенские банкиры были признаны банкротами, и лидерами в отрасли стали флорентийцы: Барди, Аччайуоли, Перуцци (это семейство объединило 15 своих предприятий в сеть филиалов от Лондона до Кипра). Но все же именно в Сиене в наши дни находится старейший из всех действующих банков в мире — Monte dei Paschi di Siena, созданный в 1472 году.

Флорентийские банкиры стали жертвой той же ошибки, которую допустили их сиенские коллеги: они открыли неограниченную кредитную линию королям Англии и Неаполя, которые отказались выплачивать свои долги, сославшись на экономические затруднения в Европе XIV века. В результате второго банковского кризиса разорились сразу три крупных флорентийских банка.

Им на смену пришли Медичи, создатели первого «банковского холдинга» со своими представительствами в крупнейших городах средневековой Европы — Венеции, Неаполе, Милане, Риме, Брюгге, Лондоне, Аугсбурге.

В начале XV века в Генуе была создана Гильдия банкиров и менял, во главе которой встал представитель банка Медичи. А еще через несколько лет мелкие общественные банки Генуи объединились в первый национальный банк — Дом Святого Георгия (Casa di San Giorgio).

Эта финансовая организация стала главным кредитором Генуэзской республики. Банк финансировал средиземноморскую торговлю Генуи, управлял колониями в Крыму и Восточном Причерноморье — например, назначал правителей в местные порты. Перед вступлением в должность дож Генуи под присягой обещал защищать самостоятельность и интересы банка. А от римского папы банк получил право отлучать от церкви должников. Такие полномочия сохранялись за ним 40 с лишним лет, и за все это время банку не пришлось ими воспользоваться: его богобоязненные клиенты не попадали в число должников ни разу.

В конце XVI века Сенат Венецианской республики издал декрет об учреждении Банка Риальто (Banca della Piaza de Rialto). В то время банковская деятельность считалась в республике делом исключительно государственным, и частным лицам запрещали открывать свои предприятия.

Затем государственная банковская монополия была отменена. На основе Банка Риальто был создан Banco del Giro, который осуществлял безналичные расчеты путем письменного переноса денег со счета должника на счет кредитора. Эту операцию назвали «жирооборот» (от латинского giro — «круг»). Постепенно такой расчет получал все большее распространение — и повсеместно стали возникать жиробанки. В крупнейших итальянских городах появились банковские законы, а термин «банкиры» основательно потеснил слово «менялы».

В других странах Европы заявили о себе банки, представляющие бизнес влиятельных купеческих семейств: Фуггеров, Вельзеров, Гохштеттеров. Они не разменивались на массовое мелкое кредитование, а работали по-крупному: проводили операции в международном масштабе и управляли целыми отраслями европейской экономики. Значительные ссуды выдавались королевским дворам и знати, чтобы получить право на торговлю, взимание налогов, пошлин и другие привилегии. Фуггеры, владевшие крупнейшим торговым и банковским домом Германии в XV—XVII веках, кредитовали императоров Священной Римской империи, занимались финансовым обслуживанием Ватикана и имели право чеканить монеты для римского папы.

До XVII века в Европе бумажных денег еще не выпускали, то есть и люди, и банки проводили операции, имея дело только с монетами. Первые банкноты в традиционном понимании появились лишь в начале 1660-х годов — их с разрешения короля выпустил частный банк Стокгольма, основанный рижским купцом Йоханом Палмструхом, он же был его управляющим. Это стало новым этапом в развитии банковской системы.

Банк разорился, выпустив слишком много новых банкнот, а его управляющий за недостачу наличных денег и безответственное ведение бухгалтерского учета оказался в тюрьме, где и умер. Но эмиссионные банки — то есть банки с правом выпуска в обращение денежных знаков — стали появляться и в других странах. А в самой Швеции в 1668 году был учрежден Королевский банк (впоследствии — Банк Швеции), получивший все активы и привилегии Стокгольмского банка Палмструха. Его называют старейшим из действующих центральных банков в мире.

Хотя настоящим первым центральным банком — в современном понимании функционала этого ведомства — принято считать Банк Англии. Он был создан в 1694 году и получил право печати банкнот. Вскоре даже появился закон, карающий смертью за их подделку — как если бы это были настоящие королевские золотые монеты. Позже в полномочия Банка Англии стали входить управление государственным долгом, выпуск векселей, предоставление краткосрочных кредитов.

Центральным банком — «банком банков» — он стал намного позже, в XIX веке. Этот статус был закреплен за ним Актом 1844 года, иначе именуемом законом Пиля — по имени тогдашнего главы правительства Роберта Пиля. Этот документ окончательно утвердил за Банком Англии монополию на эмиссионную деятельность, установил соотношение между его золотовалютными резервами и объемом выпускаемых банкнот, сделал банком для коммерческих банков, обязал еженедельно публиковать свой баланс.

Таким образом, почти во всех странах Европы, где стали появляться монопольные эмиссионные банки, выпуск банкнот постепенно перешел под контроль государства. Такие банки впоследствии получили статус центральных банков, и за ними было закреплено исключительное право на эмиссию денег.

Надо сказать, что история российской банковской системы началась позже, чем европейская. Но и на Руси были свои менялы и ростовщики, в том числе деньги под проценты давали крупные монастыри. А в 1660-е годы псковский воевода Афанасий Ордин-Нащокин даже попытался открыть первый частный банк. Но все же историю банковского дела в России принято отсчитывать с 1754 года, когда императрица Елизавета Петровна издала указ о создании Дворянских банков в Петербурге и в Москве и Купеческого банка при Санкт-Петербургском порте.

С 1769 года в России начали выпускать собственные бумажные деньги, и по указу Екатерины Великой для распространения государственных ассигнаций и их размена на монету был учрежден Государственный Ассигнационный банк.

Изображение (фото): из открытых источников

Участники событий и другие указанные лица:

• Ордин-Нащокин Афанасий Лаврентьевич, дипломат и политик в царствование Алексея Михайловича, боярин, глава Посольского приказа, ему были вверены смоленский разряд, малороссийский приказ, части новгородская, галицкая и владимирская;
• Романова (Ангальт-Цербстская) Екатерина II (София Августа Фредерика) Алексеевна, императрица и Самодержица Всероссийская;
• Романова Елизавета I (Елисавета) Петровна, императрица и самодержица Всероссийская, дочь Петра I и Екатерины I, правление отмечено воссозданием Правительствующего сената, учреждением Московского университета и первого банка Российской империи.